Jak odhadnout náklady na vysokoškolské studium
Seznamte se se základními položkami nákladů na studium a naučte se vytvářet realistický rozpočet pro roky vysoké školy.
Přečíst víceStrukturované spořící strategie pro vzdělání
Objevte různé přístupy k vytváření fondu na vzdělání — od tradičních spořicích účtů až po investiční možnosti s vyšším potenciálem růstu. Naučte se plánovat na vysokoškolské roky s reálnými čísly a konkrétními kroky.
Proč nyní začít spořit?
Vysokoškolské studium stojí peníze. Není to příjemné na slyšení, ale je to realita. Průměrné náklady na tříleté vysokoškolské studium v Česku se pohybují kolem 200 000 až 350 000 Kč, pokud počítáme s ubytováním a životními náklady mimo domov.
Zde je to hlavní — pokud začnete spořit dnes, máte na své straně čas. A čas je nejcennější věc v jakémkoliv spořicím plánu. Když dítěti bude osm let a máte deset let do vysoké školy, můžete investovat částku, kterou byste jen tak neuložili na spořicí účet. Budeme mluvit konkrétně o tom, jak.
Tři hlavní strategie spořením
Každá strategie má své výhody a rizika. Vyberete si tu, která se hodí vaší rodině.
01
Spořicí účet s pevným úrokem
Nejjednoduší a nejbezpečnější cesta. Peníze vložíte na účet, získáte garantovaný úrok (letos obvykle 2–4 % ročně), a máte klid. Není vám potřeba kontrolovat trhy ani se bát volatility. Ideální, pokud chcete spáč strategi bez starostí.
02
Podílové fondy — střední cesta
Investujete do různých akcií nebo dluhopisů přes fond, který to za vás spravuje. Výnosy jsou vyšší než spořicí účet, ale je tu riziko, že se hodnota může dočasně snížit. Vhodné, máte-li 7–10 let do vysoké školy a tolerujete kolísání.
03
Kombinovaný přístup — realita
Část peněz (třeba 40 %) na bezpečném spořicím účtu, zbytek do fondů nebo akcií. Tak si necháte část růstu a část jistoty. Nejčastěji vybírají právě tohle rodiče, kteří chtějí spáč a přitom něco vydělat.
Jak naplánovat konkrétní částku
Tady se to stává reálné. Nepůjde o teorie — půjde o čísla, která se dají spočítat.
Řekněme, že chcete, aby vaše dítě mělo na vysokou školu 250 000 Kč. Máte ještě 9 let. Pokud budete spořit měsíčně se 3% ročním výnosem, budete muset odkládat zhruba 2 200 Kč měsíčně. To je cena školného nebo jedno vylepšené jídlo v restauraci. Není to tak zlé, že?
Ale je tu jeden trik — čím dříve začnete, tím méně musíte spořit. Pokud byste měli 15 let, museli byste spořit jen 1 300 Kč měsíčně. To je rozdíl 900 Kč za měsíc — to je 108 000 Kč za celých 9 let. Takže ano, čas je váš nejlepší kamarád.
Jak začít — čtyři konkrétní kroky
Nejsou to složité věci. Zvládnete to za víkend.
01
Vypočítejte si svou cíl
Kolik peněz budete potřebovat? Vezměte si aktuální ceny vysokoškolských kurzů, připočítejte 3–5 % inflaci ročně a vraťte se do doby, kdy bude vaše dítě na vysoké škole. Není to věda, ale čísla by měla být realistická.
02
Zvolte si typ spořicího účtu
Vejděte si do 3–4 bank, podívejte se na jejich sazby a podmínky. Chcete účet bez poplatků, s dobrým úrokem a s možností automatického převodu. Doba volby? Půl dne na internetu a telefonů.
03
Nastavte automatický převod
Toto je nejdůležitější. Pověřte svou banku, aby vám každý měsíc automaticky převedla stanovenou částku ze běžného na spořicí účet. Když to nevidíte, nebudete na to zapomínat a nebudete to utrácet.
04
Zkontrolujte to jednou ročně
Jednou za rok si podívejte, jak si účet vede. Rostou vám peníze? Změní se úrokové sazby? Potřebujete si upravit měsíční částku? Není to věda — jen zdravý rozum.
Spořicí účet versus podílový fond — co si vybrat?
Nejčastější otázka je — měl bych si dát své peníze na spořicí účet, nebo je investovat? Není jedné správné odpovědi, ale jsou jasné rozdíly.
Kritérium
Spořicí účet
Podílový fond
Výnos (v průměru)
2–4 % ročně
5–8 % ročně
Riziko
Téměř nulové
Střední (může klesnout)
Náklady
Obvykle nulové
1–2 % ročně
Vhodné na
Méně než 5 let
Více než 7 let
Praktické nástroje, které vám pomohou
Nejste sami. Máte na internetu řadu zdrojů, které vám spořením pomůžou.
Kalkulátory složeného úroku
Na stránkách jako Patria nebo webových stránkách jednotlivých bank najdete kalkulátory, kde si zadáte počáteční vklad, měsíční příspěvek a očekávaný úrok. Za pár sekund vám řeknou, jakou částku budete mít za 10 let.
Aplikace pro sledování úspor
Aplikace jako YNAB nebo Money Lover vám umožňují sledovat, kolik už jste naspoRili. Vidíte, jak se peníze hromadí, a to vám dává motivaci pokračovat. Psychologie to dělá jednoduší.
Porovnávače bank a úroků
Weby jako BankyOnline nebo Finparison vám srovnají sazby desítek bank najednou. Ušetříte si čas a najdete nejlepší nabídku bez psaní do deseti míst.
Školitelné o spořením
Česká spořitelna, KB, Raiffeisenbank — všechny mají na svých webech návody a tipy na spořím. Jsou zdarma a srozumitelně napsané. Zkuste si je přečíst, naučíte se spoustu věcí.
Nejčastější otázky
Je pozdě začít spořit, pokud má dítě už 14 let?
Není pozdě, jen se vám to bude muset měnit. Místo investic do fondů byste měli sáhnout spíš na spořicí účet. Máte čtyři roky, což není moc času na kolísání. Ale i tak se vám vyplatí něco spořit — i když to bude 4 000 Kč měsíčně, za čtyři roky s úroky to bude okolo 200 000 Kč.
Mohu na vzdělání svého dítěte přispívat i z dávek na péči?
Závisí to na konkrétní situaci a právních pravidlech v čase, kdy čtete. Nejlepší je poradit se se sociálním poradcem na matričním úřadě nebo se podívat na webu ministerstva práce a sociálních věcí. Ale obecně — pokud máte nějaké peníze navíc, není důvod je neuložit.
Jsou fondy bezpečné, když spořím na vzdělání?
Fondy jsou regulované a bezpečné v tom, že je běžně dostupné váš majetek. Ale jejich hodnota kolísá. Pokud máte deset let do vysoké školy, kolísání je OK — máte čas si to odpustit. Pokud máte jen tři roky, ne. Tak vybírejte strategii podle času, ne podle toho, jak jsou “bezpečné”.
Jaké jsou daňové výhody spořícího účtu?
V Česku jsou úroky ze spořicích účtů zdaněny na úrovni 15 % (sazba daně z příjmů). Fondy mají podobné daňové zacházení. Nejsou tu velké výhody jako třeba v USA. Ale je tu jedna věc — pokud si vydělate úroky do určité výše, můžete si některé z nich odepsat, pokud máte všechny daňové doklady. Raději si poraďte s účetním.
Začněte dnes — ne zítra
Už víte, jak to funguje. Máte nástroje. Teď je na vás. Otevřete si spořicí účet, nastavte automatický převod a pak na to zapomeňte. Peníze budou růst samy od sebe. Za deset let se budete divit, kolik se vám toho podařilo nasporit.
Právní upozornění
Tento článek je čistě vzdělávacího charakteru a není finančním poradenstvím. Před tím, než uděláte jakékoli investiční rozhodnutí, konzultujte se svým finančním poradcem nebo bankéřem. Výnosy z investic nejsou garantovány a trh se může změnit. Hodnoty použité v příkladech jsou ilustrativní a nemusí odpovídat vaší konkrétní situaci.
